Często zadawane pytania

Kredyt denominowany przeważnie charakteryzuje się wyrażeniem w umowie kwoty udzielonego kredytu w walucie obcej (w tym przypadku w CHF). Kwota ta stanowi wysokość zadłużenia wobec banku. Co do zasady kredyt wypłacony jest w złotych polskich – w momencie wypłaty kredytu kwota przeliczana jest na złoty polski po kursie kupna z tabeli banku. W momencie spłaty kredytu rata przeliczana jest z waluty polskiej na walutę obcą po kursie sprzedaży z tabeli banku.

Klauzule niedozwolone, zwane inaczej abuzywnymi, to postanowienia umowy zawartej z konsumentem, które nie zostały uzgodnione indywidualnie i które nie wiążą go, jeżeli kształtują jego prawa i obowiązki w sposób sprzeczny z dobrymi obyczajami, rażąco naruszając jego interesy. W przypadku kredytów frankowych klauzule abuzywne dotyczyły przede wszystkim jednostronnego ustalenia przez bank, że wszelkie przeliczenia walutowe (przy wypłacie i spłacie kredytu) będą odbywać się po kursie kupna bądź sprzedaży z wewnętrznej tabeli banku. Fakt, że postanowienia tego rodzaju umieszczane w umowach kredytowych dotyczących kredytów frankowych mają charakter postanowień niedozwolonych został potwierdzony przez Rzecznika Finansowego oraz w orzecznictwie polskim i europejskim.

Zgodnie z art. 118 Kodeksu Cywilnego termin przedawnienia roszczeń wynosi 6 lat. Należy jednak zwrócić uwagę na fakt, że zgodnie z przyjętą linią orzeczniczą termin ten nie rozpoczyna swojego biegu do momentu definitywnego powołania się przez kredytobiorcę na nieważność umowy lub abuzywność jej postanowień. Konieczne jest podjęcie wyraźnej i świadomej decyzji w tym zakresie. Najczęściej będzie to miało miejsce w momencie złożenia reklamacji do banku. Należy jednak wskazać, że zgodnie z art. 123 Kodeksu Cywilnego termin ten przerywa swój bieg poprzez złożenie pozwu do sądu.

W przypadku stwierdzenia przez sąd, że umowa kredytowa jest nieważna, jest ona traktowana tak jakby nigdy nie została zawarta. Z tego względu konieczne jest rozliczenie się z bankiem. Bank powinien zwrócić Państwu kwotę środków wpłaconych od początku trwania umowy kredytowej, a kredytobiorca musi zwrócić bankowi kwotę wypłaconego kredytu. Najczęściej odbywa się to za pomocą potrącenia – kwoty wzajemnie umarzają się do wysokości wierzytelności niższej i jedna ze stron musi uregulować różnicę.

Od podpisania umowy do prawomocnego zakończenia sprawy może ona trwać od 2 do 4 lat. Składa się na to postępowanie przedsądowe, w ramach którego pozyskujemy dokumenty z banku, sporządzamy i wysyłamy reklamację do banku, zlecamy sporządzenie ekspertyzy w Centrum Analiz Sądowych oraz przygotowujemy pozew. Kolejnym etapem jest postępowanie sądowe – w pierwszej oraz drugiej instancji. Następnie w przypadku wygranej sprawy pozyskujemy dla Państwa środki z banku (także w ramach postępowania egzekucyjnego oraz upominawczego). Umowa zawierana z Kancelarią obejmuje kompleksową obsługę prawną, która uwzględnia wszystkie ww. etapy.

Z doświadczenia Kancelarii wynika, że w pierwszej instancji zazwyczaj odbywa się jedna lub dwie rozprawy, natomiast w drugiej instancji jest to co do zasady jedna rozprawa. Nie ma konieczności, by stawiali się Państwo na każdą rozprawę – sąd wskazuje, na których Państwa stawiennictwo będzie obowiązkowe. Wszystko jednak zależy od konkretnego sędziego wyznaczonego w danej sprawie.

Zdaniem Kancelarii, które jest zgodne z aktualną linią orzeczniczą Trybunału Sprawiedliwości Unii Europejskiej, bankowi nie przysługuje takie roszczenie. TSUE w wyroku z dnia 15.06.2023 r. (C-520/21) jednoznacznie orzekł, że w przypadku unieważnienia umowy kredytowej bank nie może domagać się od kredytobiorcy będącego konsumentem żadnych świadczeń ponad zwrot wypłaconego kapitału. Przede wszystkim argumentowane jest to tym, że przedsiębiorca nie może czerpać korzyści gospodarczych z własnego sprzecznego z prawem działania.

Nie, większość kredytobiorców po 2011 r. otrzymało możliwość spłaty kredytu bezpośrednio w CHF. Taka zmiana była Państwa prawem i nie wpływa w żaden sposób na możliwość dochodzenia roszczeń od Banku.

Tak, Kancelaria na życzenie Klientów składa wraz z pozwem (lub w trakcie trwania postępowania) w ramach umowy jeden wniosek o zabezpieczenie roszczeń, który przede wszystkim polega na wstrzymaniu spłaty rat kapitałowo-odsetkowych do momentu uprawomocnienia się wyroku. W większości przypadków zabezpieczenie w takiej postaci jest udzielane, jednak decyzja należy do sędziego, który analizuje indywidualnie każdą sprawę.

Wszelkie kroki związane z całościowym zamknięciem sprawy Kancelaria wykonuje w Państwa imieniu. Są one przede wszystkim związane z uzyskaniem klauzuli wykonalności oraz prawomocności, następnie pozyskaniem środków z banku. Dodatkowo, na Państwa życzenie, możemy zająć się także wykreśleniem hipoteki z księgi wieczystej.

Od wyroku pierwszej instancji stronom służy odwołanie do sądu drugiej instancji. Do momentu upływu określonych w ustawie terminów wyrok pozostaje nieprawomocny. Oznacza to, że w dalszym ciągu należy kredyt spłacać (chyba że udzielone zostanie zabezpieczenie – taki wniosek można złożyć także po wyroku I instancji). W przypadku złożenia apelacji wyrok staje się prawomocny w momencie wydania wyroku przez sąd drugiej instancji.

Po prawomocnym zakończeniu postępowania wzywamy Bank do zapłaty w zakresie wszystkich kwot wpłaconych przez Państwa przez cały okres wykonywania Umowy. Obejmujemy wezwaniem nie tylko kwoty zasądzone wyrokiem, ale także te nieobjęte żądaniem pozwu. W wyniku stwierdzenia nieważności umowy Bank ma obowiązek rozliczyć się co do całości środków. W przypadku, w którym Bank odmawia rozliczenia się ponad kwoty wskazane w wyroku, istnieje możliwość złożenia pozwu w postępowaniu upominawczym, w którym opierając się na uzyskanej prawomocnie nieważności kredytu żądamy zwrotu wszystkich środków. W takim postępowaniu Sąd wydaje nakaz zapłaty.

W przypadku złożenie skargi kasacyjnej do Sądu Najwyższego konieczne jest, aby zostały spełnione określone w ustawie przesłanki, np. wystąpienie w sprawie istotnego zagadnienia prawnego. W większości spraw związanych z kredytem waloryzowanym do franka szwajcarskiego, zawierającego klauzule abuzywne, takie podstawy do złożenia skargi kasacyjnej nie występują. Zdarza się jednak, że mimo wszystko bank skargę kasacyjną składa. Kancelaria oferuje także reprezentację przed Sądem Najwyższym na dodatkowe zlecenie klienta.

Fakt posiadania innych kredytów lub kont w danym Banku nie wpływa na możliwość procedowania sprawy. Podobnie, fakt złożenia sprawy do sądu w żaden sposób nie wpływa na Państwa sytuację jako Klienta banku. Przeprowadzone przez nas postępowanie weryfikuje jedynie ważność i zgodność z prawem postanowień zawartych w umowie kredytowej waloryzowanej do CHF.

Tak, Kancelaria prowadzi sprawy Klientów z całej Polski. Istnieje możliwość zawarcia Umowy na odległość – poprzez wymianę dokumentów za pośrednictwem kuriera. Sprawa będzie się toczyć w sądzie według właściwości Państwa miejsca zamieszkania. Obsługę merytoryczną tj. pozew oraz wszelkie pisma procesowe tworzymy w Krakowie, jednak posiadamy siedziby procesowe w większych miastach w Polsce.

Kancelaria stoi na stanowisku, że warto rozważyć propozycje ugodowe, które padają ze strony banku. Często możliwe jest osiągnięcie poziomu korzyści porównywalnego ze stwierdzeniem nieważności umowy w sądzie. Ugody pojawiają się w różnych wariantach, jednak najczęściej przybierają formę częściowego umorzenia salda zadłużenia i konwersji kredytu frankowego na kredyt złotowy lub całkowitego umorzenia salda i zamknięcia kredytu (w tym w opcji z dodatkowym zwrotem nadpłaty). Zawarcie ugody skraca także czas trwania postępowania. Dodatkowym atutem takiego rozwiązania jest zrzeczenie się przez Bank wszelkich roszczeń związanych z Państwa kredytem, co całkowicie niweluje ryzyko dochodzenia przez Bank dodatkowych świadczeń, chociażby wynagrodzenia za korzystanie z kapitału. Podsumowując, głównym celem współpracy pozostaje unieważnienie umowy w postępowaniu sądowym, jednak nie należy odgórnie odrzucać propozycji ugodowych ze strony banku, a poddać je indywidualnej analizie. Kancelaria posiada doświadczenie w negocjowaniu warunków ugody, które na etapie postępowania sądowego w ocenie kancelarii są zdecydowanie korzystniejsze niż przedkładane bezpośrednio kredytobiorcom.

Konieczność przeprowadzenia próby polubownego zakończenia sporu (tj. złożenia reklamacji) nakłada na nas art. 187 § 1 pkt 3 Kodeksu Postępowania Cywilnego. Na tym etapie możliwe jest złożenie propozycji ugodowej przez bank, jednak z doświadczenia wynika, iż obecnie najczęściej do zawarcia ugody dochodzi na etapie postępowania sądowego.

W orzecznictwie sądów polskich (w tym Sądu Najwyższego) oraz Trybunału Sprawiedliwości Unii Europejskiej zostało przesądzone, iż eliminacja klauzul abuzywnych prowadzi do nieważności umowy kredytowej. Zgodnie z tą linią orzeczniczą umowy kredytowe waloryzowane do franka szwajcarskiego zawierające klauzule abuzywne nie mogą zostać utrzymane w mocy bądź zmodyfikowane, tylko muszą zostać unieważnione. Obecnie ponad 95% spraw jest wygrywanych, jednak do każdej należy podejść w sposób indywidualny i przeanalizować konkretne szanse.